تلعب مجموعة البنك الدولي دورا بالغ الأهمية في تعزيز الشمول المالي في العالم حيث يمكنها الاستفادة من خبراتها في القطاع المالي، ومشاركة البلدان وإجراء حوارات معها، وأدوات التمويل وتقاسم المخاطر، ومجموعات البيانات الفريدة والقدرات البحثية، والتأثير مع هيئات وضع المعايير ومجموعة العشرين.
وقد وضعنا نهجا متكاملا وموحدا في عملنا لمساعدة البلدان على الحصول على الخدمات المالية والشمول المالي المسؤول، الذي يركز على 5 ركائز متداخلة:
1. الركيزة الأولى: السياسة والإستراتيجية الوطنية للشمول المالي والتكنولوجيا المالية
يغطي الشمول المالي طائفة واسعة من الموضوعات وأصحاب المصلحة المباشرة المعنيين. وتركز أنشطة الشمول المالي وحماية المستهلك، ضمن إطار الركيزة 1، على تقديم تقييمات وإستراتيجيات شاملة للشمول المالي، وتقديم المساعدة للبلدان المتعاملة مع البنك بشأن كيفية التعامل مع الشمول المالي، مع زيادة التركيز على الشمول المالي الرقمي والاستفادة من التكنولوجيا المالية لتعزيز الشمول المالي، بطريقة شاملة ومنتظمة، وكيفية المواءمة بين مجموعة متنوعة من الإجراءات المختلفة للعمل من أجل تحقيق الهدف الأوسع نطاقا المتمثل في الشمول المالي.
وتشمل العروض الفنية في إطار الركيزة 1 ما يلي:
برامج تقييمات القطاع المالي: تبحث هذه التقييمات، التي جرت بالتعاون مع صندوق النقد الدولي، بصورة منهجية مستويات الحصول على التمويل (بما في ذلك من خلال الوسائل الرقمية)، واستدامة وتنوع مقدمي الخدمات (بما في ذلك مقدمي الخدمات المبتكرين)، ومجموعة المنتجات المناسبة المتاحة حاليا في السوق، والسياسات والبرامج الوطنية فيما يتعلق بالشمول المالي.
إستراتيجيات وطنية للشمول المالي: تعد هذه مساعدة فنية لتصميم وتنفيذ خطط عمل وخطط تفصيلية وطنية أو محلية لتحقيق أهداف الشمول المالي، بما في ذلك من خلال الخدمات المالية الرقمية.
البنية التحتية للبيانات وقياسها: يمثل ذلك مساندة لتطوير البنية التحتية للبيانات وأنظمة قياس الشمول المالي، بما في ذلك من خلال مسوح الشمول المالي الوطنية على جانب الطلب، وجمع البيانات على جانب العرض لمساندة القياس نحو تحقيق أهداف إستراتيجية الشمول المالي، ومبادرات رسم الخرائط الجغرافية المكانية للشمول المالي وإعداد مؤشرات الأداء الرئيسية، فضلا عن نهج قياس البيانات ذات الصلة بالخدمات المالية الرقمية/التكنولوجيا المالية لأغراض الشمول المالي، خاصة بالنسبة لمقدمي الخدمات الذين يقعون خارج المناطق التنظيمية التقليدية.
المرأة والتمويل: أدوات لمعالجة قضية المرأة والشمول المالي.
2. الركيزة الثانية: المنتجات المالية ومقدمي الخدمات للقطاعات التي لا تحصل على خدمات كافية
تركز الأنشطة في إطار الركيزة 2 على المساعدة الفنية المباشرة لتنفيذ إصلاحات السياسات الخاصة بالمنتجات أو مقدمي الخدمات الذين يستفيدون من الشرائح التي لا تحصل على خدمات كافية، بما في ذلك النساء وسكان المناطق الريفية.
وتشمل العروض الفنية في إطار هذه الركيزة ما يلي:
· المنتجات المبتكرة التي تركز على المحرومين من الخدمات: المساعدة الفنية على توسيع نطاق المنتجات المناسبة للأفراد والمؤسسات الصغرى والصغيرة والمتوسطة الذين لا يحصلون على خدمات كافية، وذلك من خلال مساعدة الجهات المتعاملة مع المؤسسة على إجراء بحوث على جانب الطلب لتحسين إثراء تصميم وتقديم المنتجات والخدمات المناسبة للريف الذين لا يحصلون على خدمات كافية.
· ركز مقدمو الخدمات المبتكرون على المحرومين من الخدمات. المساعدة الفنية بشأن تسهيل دخول وتشغيل مقدمي الخدمات المبتكرين الذين يخدمون الأفراد ومؤسسات الأعمال الصغرى والصغيرة والمتوسطة الذين لا يحصلون على خدمات كافية من خلال تقييم مقدمي الخدمات الجدد ووضع أطر تنظيمية وأنشطة إشرافية داعمة تتناسب مع نطاق ونوع نشاطهم.
· تدعيم المنافسة وتوسيع نطاق نقاط الوصول: مساندة الإصلاحات التنظيمية والرقابية لإتاحة إمكانية الوصول وضمان تكافؤ الفرص أمام البنوك والمؤسسات غير المصرفية (أو مقدمي الخدمات غير التقليديين)، مثل شركات الاتصالات، وشركات "التكنولوجيا المالية"، ومكاتب البريد، والتعاونيات، وشبكات الوكلاء.
3. الركيزة الثالثة: حماية المستهلك المالي
تعد حماية المستهلك المالي عنصرا مكملا بالغ الأهمية للشمول المالي لضمان أن يفيد الشمول المالي المستهلكين (لاسيما المستهلكين الجدد في القطاع المالي الرسمي) وألا يعرضهم لضرر محتمل. وتقدم المؤسسة المساعدة الفنية في مجموعة كاملة من موضوعات حماية المستهلك، بما في ذلك الإفصاح عن المعلومات، والإشراف على سلوك السوق، وحماية البيانات، وتسوية المنازعات.
وتشمل العروض الفنية في إطار الركيزة 3:
· دراسات تشخيصية لحماية المستهلك المالي: إجراء دراسات تشخيصية شاملة في مجال حماية المستهلك المالي، وتقييم الأطر القانونية والمؤسسية القائمة، وممارسات السوق في مواجهة الممارسات الجيدة لحماية المستهلك المالي.
· الترتيبات المؤسسية: المساعدة الفنية بشأن تعزيز التفويضات المؤسسية لحماية المستهلك المالي، وتقديم المشورة بشأن الترتيبات المؤسسية وآليات التنسيق فيما بين سلطات القطاع المالي العاملة في مجال حماية المستهلك المالي.
· الإطار القانوني لحماية المستهلك المالي: المساعدة الفنية في صياغة لائحة حماية المستهلك المالي لتغطية المجموعة الكاملة من قضايا برنامج حماية المستهلك المالي (على سبيل المثال فيما يتعلق بسلوك مقدمي الخدمات المالية، والإفصاح عنها، والتعامل مع الشكاوى الداخلية، إلخ)، سواء من خلال اللوائح التنظيمية الخاصة بالمنتجات أو مقدمي الخدمات أو اللوائح التنظيمية الشاملة للبرنامج.
· الإشراف على سلوك السوق: تقديم المساعدة الفنية بشأن سلوك السوق وتقديم المشورة بشأن وضع إستراتيجيات رقابية، وأدلة، ونماذج رفع التقارير، وتوفير التدريب الإشرافي، وأطر تقييم المخاطر.
· الإفصاح والشفافية: المساعدة الفنية في صياغة لائحة الإفصاح؛ تصميم بيانات الحقائق الرئيسية لمجموعة متزايدة من المنتجات (مثل الائتمان الاستهلاكي، والحسابات الجارية، والتأمين، وبرامج الاستثمار الجماعي)، وإجراء اختبار المستهلكين لقوائم الحقائق الرئيسية، فضلا عن تكييف الإفصاح والشفافية مع الخدمات المالية الرقمية (مثل الإفصاح الرقمي).
· المعاملة العادلة وتنظيم السلوك التجاري: المساعدة والأدوات الفنية في مجالات حوكمة المنتجات وملاءمتها، وكذلك في نهج السياسات الملائمة لمعالجة الإفراط في المديونية.
· قنوات ميسورة وفعالة لتسوية المنازعات البديلة: المساعدة الفنية بشأن آليات نزع السلاح والتسريح وإعادة الإدماج، بما في ذلك تقديم المشورة بشأن الأطر القانونية لخطط نزع السلاح والتسريح وإعادة الإدماج (مثل الولاية القضائية، والسلطات القانونية)، وإنشاء مخططات لحل المنازعات (مثل نظم الحوكمة، وترتيبات التمويل، والهيكل، والموظفين)، وتوفير التدريب على عمليات وعمليات نزع السلاح والتسريح وإعادة الإدماج.
· خصوصية البيانات وحمايتها: أدوات المساعدة الفنية لمساعدة البلدان على تطبيق المبادئ القائمة على القطاع المالي، مع إجراء تعديلات لمعالجة المخاطر الجديدة التي تشكلها التكنولوجيا المالية والخدمات المالية الرقمية مثل المخاطر المتصلة بالبيانات الضخمة، والتصنيف الائتماني البديل، والتمييز، والموافقة، والحوكمة الخوارزمية، إلخ.
4. الركيزة الرابعة: القدرات المالية والرؤى السلوكية
القدرة المالية هي القدرة الداخلية على التصرف بما يخدم المصلحة المالية، بالنظر إلى الظروف الاجتماعية والاقتصادية والبيئية. وهي تشمل معارف المستهلكين ومواقفهم ومهاراتهم وسلوكياتهم فيما يتعلق بإدارة مواردهم وفهمهم واختيار الخدمات المالية التي تناسب احتياجاتهم والاستفادة منها.
ويستفيد فريق البرنامج من الرؤى المستقاة من البحوث المتعلقة بالقدرات المالية والاقتصاد السلوكي، ويقدم المشورة الإستراتيجية للسلطات بشأن كيفية التعامل مع القدرات المالية واستخدام القدرات المالية لزيادة فعالية جهود الشمول المالي من خلال إجراءات موجهة تكمل البرامج والإصلاحات واللوائح التنظيمية بما في ذلك تلك المتعلقة بحماية المستهلك.
وتشمل العروض الفنية في إطار هذه الركيزة ما يلي:
· تحديد فرص واسعة النطاق لدمج رسائل التثقيف المالي في البرامج والإجراءات التدخلية القائمة لتحسين النواتج المالية للسكان المستهدفين، لاسيما عندما تكون هذه الفئات السكانية بالغة الأهمية لتحقيق أهداف الشمول المالي (مثل المستفيدين من برامج التحويلات الاجتماعية أو البرامج التي تركز على قدرة النساء على الحصول على التمويل)
· تدخلات القدرات المالية لتكملة إصلاحات السياسات واللوائح التنظيمية المتعلقة بالشمول المالي، والتمويل الرقمي والتكنولوجيا المالية، وحماية المستهلك، والمواضيع ذات الصلة
· مساندة السلطات الوطنية لوضع نهج إستراتيجي للقدرات المالية يعكس الرؤى السلوكية وأفضل الممارسات، في إطار نهج إستراتيجي أوسع نطاقا للشمول المالي والتمويل الرقمي
5. الركيزة الخامسة: تمويل المشروعات الصغرى والصغيرة والمتوسطة
غالبا ما يفتقر واضعو السياسات إلى إجراءات تتسم بالكفاءة لرصد البيانات الخاصة بتوريد الائتمان إلى المشروعات الصغرى والصغيرة والمتوسطة. ويؤدي الافتقار إلى تعريفات واقعية للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، مقترنا بتعقيد القطاع وعدم تجانسه، إلى صعوبة رصد تمويل تلك المشروعات. ويحد هذا من قدرة الجهات التنظيمية على تحديد الفجوات في الأسواق وكذلك الشرائح "المحمومة" التي قد تشير إلى مخاطر على الاستقرار. ويقدم فريق البرنامج أدوات فنية إلى واضعي السياسات لإجراء دراسات تشخيصية على جانب العرض على أساس منهجي، ليس كتحليل لمرة واحدة للسوق، ولكن كعملية شاملة لتحديد المخاطر والفجوات في السوق وإبلاغ النتائج إلى أصحاب المصلحة الآخرين.
وبالإضافة إلى هذه الركائز الخمس، يركز عملنا أيضا على أنظمة الدفع والمدفوعات كوسيلة لتعزيز الشمول المالي. ويتضمن ذلك ما يلي:
- تحديث أنظمة مدفوعات التجزئة والمدفوعات الحكومية لمساعدة البلدان على تصميم إستراتيجيات لتشجيع استخدام المدفوعات الإلكترونية، بدلا من استخدام الأدوات النقدية والورقية. وينجح العديد من البلدان في رقمنة المدفوعات الحكومية عن طريق تحويل جميع المدفوعات من الحكومة إلى الأفراد إلى حسابات مصرفية، مما يؤدي في العادة إلى خفض التكاليف وزيادة إمكانية الحصول على الخدمات المالية. كما يؤدي إلى تحقيق وفورات كبيرة في التكاليف في إدارة برامج الدفع، فضلا عن الحد من التسربات المرتبطة بالفساد والاحتيال.
- إصلاح أنظمة المدفوعات الوطنية، بما في ذلك أسواق التحويلات: إجراء دراسات تشخيصية شاملة لنظم المدفوعات والتسويات في البلدان، بما في ذلك أسواق التحويلات، وتقديم توصيات لتحسين هذه الإستراتيجية.
وتشكل أعمالنا بشأن الشمول المالي أيضا ركيزة لجهود المؤسسة في مجالات التنمية الأخرى، بما في ذلك تحويل مدفوعات التحويلات الاجتماعية من النقد إلى التكنولوجيا الرقمية، ومساندة المشروعات الصغيرة والمتوسطة والزراعة، ومبادرة الهوية من أجل التنمية التي أطلقتها مجموعة البنك الدولي.
يتداخل ذلك أيضا مع مبادرات مؤسسية أخرى، منها:
- مبادرة تمويل رائدات الأعمال التي تركز على إزالة القيود المالية وغير المالية التي تواجهها النساء مالكات المشروعات الصغيرة.
- مبادرة الاقتصاد الرقمي لأفريقيا لمساندة جهود أفريقيا الرامية إلى بناء اقتصادات رقمية شاملة ومستدامة.
- العمل في البلدان المؤهلة للاقتراض من المؤسسة الدولية للتنمية في إطار العملية التاسعة عشرة لتجديد موارد المؤسسة بشأن الشمول المالي للمرأة.
وعلى الصعيد العالمي، تشارك المؤسسة مع الهيئات المعنية بوضع المعايير، وتساعد في صياغة مبادرات وضع المعايير، وعقد المنتديات.
الشراكة العالمية من أجل الشمول المالي التابعة لمجموعة العشرين: مجموعة البنك الدولي هي شريك منفذ للشراكة العالمية للشمول المالي، وهي منصة شاملة لجميع بلدان مجموعة العشرين، والبلدان المهتمة غير التابعة لمجموعة العشرين، وأصحاب المصلحة المعنيين للعمل على تعميم الخدمات المالية. وفي ظل رئاسة الصين لمجموعة العشرين، ساعدت مجموعة البنك الدولي في وضع المبادئ رفيعة المستوى لمجموعة العشرين للشمول المالي الرقمي، وقدمت إسهامات فنية في المؤشرات الجديدة لمجموعة العشرين للشمول المالي الرقمي. وتشجع المبادئ الثمانية الرفيعة المستوى الحكومات على تشجيع اتباع نهج رقمي للشمول المالي، وتستخدمها بلدان كثيرة كأداة مرجعية. وتحفز هذه المبادئ الإجراءات المشتركة بين الحكومات لدفع الشمول المالي من خلال التقنيات الرقمية، وتساعد أيضا على ضمان أن تكون مصالح المستهلكين في صدارة اهتمامات السياسات، مع التأكيد على حماية المستهلك والتوعية المالية.
ويحدد تقرير جوانب الدفع الخاصة بالشمول المالي سبعة مبادئ توجيهية ويقترح الإجراءات التي يمكن للبلدان اتخاذها للوصول المسبق إلى حسابات المعاملات. وقد أعدها فريق عمل معني بالجهات التنظيمية المالية برئاسة لجنة المدفوعات والبنية التحتية للأسواق ومجموعة البنك الدولي.
تاريخ آخر تحديث: 29 مارس آذار 2022
